گذر از دوران آزمون و خطا

بیمه تعاون در آستانه 10‌سالگی خود در قالب بیمه‌های زندگی، دو خدمت جدید به مشتریانش عرضه کرده است؛ خدمات منحصر‌به‌فردی که نشان از ورود این شرکت به دوران بلوغ دارد. بر اساس برنامه‌ریزی انجام‌شده در بیمه تعاون، قرار است این شرکت دائما خدمات جدید به مشتریانش عرضه کند. در شرایطی که افزایش شیب جمعیت به سمت پیری، زنگ خطری جدی را برای صندوق‌های بازنشستگی به صدا درآورده است، محمد‌حسین یوسفی، مدیر بیمه‌های زندگی بیمه تعاون، بر این باور است که بیمه‌های بازرگانی می‌توانند بحران پیری جمعیت و ورشکستگی صندوق‌های بازنشستگی را سر‌و‌سامان دهند. به گفته او، اگر افراد در بیمه‌های بازرگانی سرمایه‌گذاری کنند، دو‌و‌نیم برابر رقم پرداختی توسط صندوق‌های دولتی در ایام بازنشستگی دریافتی خواهند داشت. یوسفی 10‌سالگی شرکت را دوران گذر از آزمون و خطا معرفی کرد.

محمد‌حسین یوسفی، مدیر بیمه‌های زندگی بیمه تعاون که به بهانه 10 سال فعالیت این شرکت سخن می‌گفت، ورود شرکت بیمه زندگی به 10‌سالگی را آغاز عبور از دوره خامی و گذر از دوران آزمون و خطا معرفی کرد.

او گفت: ثبات مدیریتی و تداوم این ثبات از ثمرات بلوغ شرکت است. جوان‌بودن بدنه شرکت، ما را به آینده امیدوار می‌کند و زمینه را برای ارائه طرح‌های نو فراهم خواهد کرد.

مدیر بیمه‌های زندگی بیمه تعاون با اشاره به اینکه هفته گذشته بیمه‌های مسئولیت در بیمه‌های زندگی توسط این شرکت ارائه شده است، بیان کرد: این خدمت منحصر‌به‌فرد بوده و در صنعت هم برای اولین بار توسط شرکت ما ارائه می‌شود. ما چهار بیمه از بیمه‌های مسئولیتی که وجود دارد و مشتریان زیادی را جذب می‌کند، در بیمه‌های زندگی خودمان گنجانده‌ و با طرح‌های ویژه در اختیار بیمه‌گذارهای بیمه زندگی قرار می‌دهیم. یا برعکس کسی که بیمه‌های مسئولیت بگیرد، اگر هم‌زمان بیمه عمر هم از ما خریداری کند، می‌تواند از تخفیف ویژه استفاده کند.

وی درباره تأثیر پیرشدن جمعیت بر صنعت بیمه و لزوم جایگزینی صندوق‌های بازرگانی با صندوق‌های بازنشستگی برای پرداخت غرامت‌های بازنشستگی گفت: قطعا پرداخت مستمری برای زمان بازنشستگی می‌تواند از طریق صندوق‌هایی مانند بیمه‌های بازرگانی رخ دهد؛ چون محصولاتی به نام بیمه‌های زندگی دارند.

یوسفی افزود: در قسمتی از پوشش‌های بیمه‌های زندگی، بحث سرمایه‌گذاری گنجانده شده است. حتی در برخی شرکت‌ها علاوه بر اینکه افراد سرمایه‌گذاری می‌کنند، بحث مستمری، بازنشستگی و دریافت وجه بعد از اتمام بیمه را هم دارند. در کشور ما شیب جمعیتی به سمت کهنسالی و پیری می‌رود. بیمه‌های زندگی در کشوری مانند ژاپن تعریف شده است، ولی در ایران این‌گونه نیست. در گذشته یکی از پتانسیل‌های بزرگ کشور ما، جوانی جمعیت بود. این جوانی اکنون به سمت میانسالی آمده و مطمئن باشید 10 سال دیگر مشکلات صندوق‌های بازنشستگی اجتماعی و بیمه‌های اجتماعی به‌مراتب شدیدتر از امروز خواهد شد. حتی زمزمه‌هایی هم دیده می‌شود؛ مثلا سن بازنشستگی تغییر کند یا سن بازنشستگی خانم‌ها را عوض کنند.

وی ادامه داد: اگر افراد همان حق بیمه‌ای را که به صندوق‌های بازنشستگی پرداخت می‌کنند، به بیمه‌های بازرگانی بدهند، تقریبا دو برابر بالاتر از آن رقمی که بخش دولتی قرار است به آنها مستمری پرداخت کند، دریافتی خواهند داشت. بیمه‌های بازرگانی می‌توانند سرمایه‌ای را که هر ماه توسط افراد مختلف وارد حساب‌های آن شرکت یا سازمان می‌شود، سرمایه‌گذاری کنند و بابت بازنشستگی افراد ارقامی بالاتر از صندوق‌های بازنشستگی پرداخت کنند؛ زیرا ما سود مشارکت پرداخت می‌کنیم و این سود، رقم بالایی خواهد شد.

مدیر بیمه‌های زندگی بیمه تعاون درباره دلیل سهم پایین بیمه زندگی در سبد خانوار ایرانی با وجود سابقه این بیمه یادآور شد: از طریق هرم مازلو این پدیده را می‌توان توضیح داد. در جامعه ما اول تأمین کف نیازهای فیزیولوژیک مطرح است. اگر شخص احساس کند نیازهای اولیه‌اش مثل خوراک و پوشاک تأمین نیست، به سمت رفع نیازهای طبقات بالاتر نمی‌رود. در‌حال‌حاضر بزرگ‌ترین مشکل، تورم و وضعیت اقتصادی جامعه است. تورم خودش یکی از دلایلی است که مانع رشد مناسب بیمه‌های زندگی در جامعه ما‌ست.

‌نیاز به تبلیغ بیمه زندگی در رده‌های بالا

وی اضافه کرد: دومین اتفاق، فرهنگ خرید این بیمه‌نامه است. نسبت به 20 سال پیش خیلی شرایط بهتر شده، ولی باز هم از کشورهای اطرافمان عقب هستیم. تورم، سطح زندگی و فرهنگ بیمه‌ای و احساس نیاز کردن در تمایل برای این پوشش بیمه‌ای تأثیرگذار است. این احساس نیاز به مسائل فرهنگی در کشور هم باز‌می‌گردد. اگر از رده‌های بالا این نوع بیمه تبلیغ شود، بدون شک در اقبال مردم تأثیرگذار است. به‌عنوان مثال در همین کشورهای همسایه خودمان در هندوستان یا ترکیه، اگر بخواهید خانه‌ای را سند بزنید یا اجاره کنید، ملزم هستید بیمه‌نامه آتش‌سوزی، سیل، زلزله و آتشفشان را بخرید. در چنین شرایطی مطمئنا اگر فردا زلزله‌ای رخ دهد، علاوه بر اینکه کمک‌های دولتی در اختیار افراد خواهد بود، کمک‌های غیر‌دولتی نیز تزریق خواهد شد.

یوسفی گفت: فرهنگ بیمه در کشورهای همسایه از بالا شکل گرفته و به یک الزام تبدیل شده است؛ بنابراین مردم مجبورند از این خدمت استفاده کنند. همین رویه اگر در بیمه‌های زندگی در پیش گرفته شود، مسلما تأثیرگذار است. مثلا افراد الزام داشته باشند هر بچه‌ای به دنیا می‌آید، برایش بیمه‌نامه زندگی خریداری کنند. در مقطعی این رویه در حال تبدیل‌شدن به عادت بود، اما متأسفانه جلوی آن گرفته شد؛ در‌صورتی‌که اگر بیمه زندگی خریداری شود، فرد بعد از 30 سال رقم بزرگی در اختیار خواهد داشت و می‌تواند در دوران بازنشستگی از آن استفاده کند. اگر این فرهنگ جا بیفتد، نسل بعدی هم می‌خواهد از این بیمه‌نامه استفاده کند و خیلی راحت‌تر به سمت خرید آن می‌رود.

‌25 درصد پرتفو  متعلق به بیمه زندگی

او درباره تأثیر فعالیت شرکت‌های رقیب بر عملکرد بیمه تعاون یادآور شد: آن‌قدر روی این بیمه‌ها کار نشده است که هنوز برای فعالیت فضای خالی زیادی وجود دارد. در‌حال‌حاضر طبق آمار 15 درصد جامعه بیمه‌نامه زندگی را دارند و ۸۵ درصد مردم تحت پوشش بیمه زندگی قرار نگرفته‌اند؛ بنابراین بازار ما خیلی بزرگ است.

مدیر بیمه‌های زندگی بیمه تعاون اضافه کرد: شرکت‌ها برای خودشان سیاست‌هایی دارند و بر اساس آن بازاریابی می‌کنند. عموما دنبال آن قسمت دست‌نخورده کیک هستند. ما هم برنامه‌ریزی‌هایی داریم و دنبال محصولات جدید هستیم. خدماتی که ارائه می‌دهیم، ازجمله خدمتی که در ابتدای صحبت درباره رونمایی آن صحبت کردم، بهانه‌ای می‌شود که مشتری‌های جدید را جذب کنیم.

وی سهم بیمه تعاون از کل صنعت بیمه را یک درصد اعلام کرد و گفت: در دو، سه سالی که شرکت بیمه تعاون روی بیمه‌های زندگی تمرکز کرده، حدود 

۲۵ درصد پرتفوی کل شرکت، روی بیمه‌های زندگی متمرکز بوده است.

‌نیاز به فرهنگ‌سازی از رده‌های بالا

ایران در میان کشورهای در‌حال‌توسعه کمترین ضریب پوشش بیمه‌های زندگی را دارد. این مسئله راه شرکت‌های بیمه‌ای کشور برای توسعه این نوع بیمه را بسیار دشوار می‌کند. بااین‌حال، یوسفی بر این باور است که اگر بر بیمه‌های زندگی از رده‌های بالا تبلیغ شود، طی این مسیر سخت نخواهد بود.

وی افزود: برخی‌ها می‌گویند تبلیغ برای بیمه زندگی را باید از مدارس شروع کنیم. من نظر عکس آنها دارم؛ مدیر یک سازمان باید الزام کند که همکارانش بیمه‌نامه زندگی داشته باشند. این فرهنگ اگر از بالا به پایین باشد، خیلی راحت‌تر و سریع می‌توانیم در این حوزه رشد کنیم؛ اما اگر منتظر باشیم مدارس شروع کنند و بیمه زندگی را تبلیغ کنند یا سریالی ساخته شود که از بیمه بگوید، راه به جایی نمی‌بریم.