معرفی استارتاپ Monese: باز کردن حساب بدون مرز

فین‌تک‌ها در سال‌‌های اخیر انقلاب بزرگی در صنعت بانکداری ایجاد کردند و به نوعی تعامل مردم با خدمات مالی را دگرگون کرده‌اند.

حتی گاه افراد براساس تجربیات شخصی خود به این حوزه وارد شدند و استارتاپ‌هایی راه‌اندازی کردند؛ مانند نوریس کوپل که در سال ۲۰۱۵ با یک چالش در افتتاح حساب خود در بریتانیا مواجه شد و Monese را راه‌اندازی کرد. Monese یک سرویس بانکداری تلفن همراه است و این امکان را به افراد می‌دهد تا بدون اعتبارسنجی سنتی و در هرجای دنیا برای خود حساب باز کنند. این کسب‌وکار خدماتی ارائه می‌دهد که برای افرادی که در سطح بین المللی کار یا سفر می‌کنند، ایده‌آل است.

یک تجربه تلخ

نوریس کوپل (Norris Koppel) پس از آنکه با یک چالش شخصی روبرو شد، Monese را راه‌اندازی کرد. او از استونی به بریتانیا نقل مکان کرد و قصد داشت حساب بانکی در بانک بریتانیا باز کند، اما باز کردن حساب بانکی دشوار بود. او به یک مدرک محلی نیاز داشت تا آدرس او را تایید کند و به یک سابقه اعتباری در بریتانیا احتیاج داشت. نوریس به عنوان تازه‌وارد این مدارک را نداشت. پس از اینکه توانست به سختی حساب خود را در بانک باز کند، به خود قول داد تا این مشکل را رفع کند تا فرد دیگری چنین تجربه تلخی را نداشته باشد.

نوریس درمورد راه‌اندازی این استارتاپ می‌گوید: «شروع Monese به عنوان یک لحظه «آها...ایده بکر را یافتم» بود. زمانی این موضوع رخ داد که در ساحلی در فلوریدا در حال استراحت بودم و در مورد امکان ایجاد یک سرویس بانکی جهانی برای هرکسی و هرکجا فکر می‌کردم. این ایده در ابتدا مضحک و دیوانگی بود، اما دوستانم می‌دانستند من پتانسیل راه‌اندازی چنین کسب‌وکاری را دارم.»

پس در سپتامبر ۲۰۱۵ کوپل Monese را به عنوان اولین اپلکیشن موبایل که می‌تواند جایگزین بانک‌های سنتی شود، راه‌اندازی کرد. مونز به طور مستقل به عنوان یک موسسه پول الکترونیکی فعالیت می‌کند و یک بانک ثبت‌شده سنتی نیست و حتی به هیچ بانک سنتی هم تعلق ندارد. این استارتاپ توسط مرجع راهبرد امور مالی انگلستان(FCA) قانونگذاری شده است. یک سال بعد از راه‌اندازی نیز این استارتاپ برنده «بهترین بانک چالشگر یا نئوبانک» در جوایز فین‌تک اروپا شد.

Monese چگونه راهگشای مردم است؟

مونز به عنوان پلتفرم بانکداری دیجیتال عمل می‌کند و طیف وسیعی از خدمات را از طریق اپلکیشن موبایلی ارائه می‌دهد. 

کاربران می‌توانند بدون نیاز به بررسی اعتبارسنجی سنتی یا تایید آدرس به سرعت و به راحتی حساب باز کنند. مونز همچنین یک فرآینده ساده برای شناسایی مشتریان در نظر گرفته است. در ابتدا مشتریان ملزم به ارائه کارت شناسایی صادر شده توسط دولت با عکس خود هستند. بعد یک سلفی ویدیویی کوتاه نیز برای تایید مطابقت شناسه با مشتری لازم است. برای امنیت مداوم هم مشتریان می‌توانند از گزینه‌های ورود بیومتریک مثل Touch ID، Face ID و Fingerprint scanner استفاده کنند.

 هنگامی که حساب شما باز شد، می‌توانید بلافاصله کارت مجازی خود را راه‌اندازی و از آن استفاده کنید. برای دریافت کارت فیزیکی هم زمان ایجاد آن و تحویلش متفاوت است. وقتی هم که کارت فیزیکی دریافت کردید باید ظرف ۳ ماه پس از دریافت، آن را فعال کنید.

این استارتاپ همچنین خدمات بانکی معمولی مثل افتتاح حساب جاری، کارت اعتباری غیرلمسی (a contactless debit card) و قابلیت انتقال پول را ارائه می‌دهد.

در کنار این خدمات، مونز از تراکنش‌‌های چندارزی هم پشتیبانی می‌کند. این مورد برای افرادی که در سطح بین‌الملل سفر و کار می‌کنند، ایده‌آل است.

این اپلیکیشن به گونه‌ای طراحی شده است که کاربرپسند و در دسترس باشد و راهی مناسب برای کاربر است تا پول خود را در هرشرایطی مدیریت کند. حتی وقتی از مرزهای کشور خود خارج شده است.

شاید این سوال ایجاد شود که این استارتاپ چه راه‌حل‌های امنیتی برای محافظت از حساب‌ و پول مردم به کار گرفته است؟

Monese از انواع تدابیر امنیتی برای محافظت از حساب‌های کاربران به کار گرفته است که عبارت هستند از:

ورود بیومتریک: کاربران می‌توانند با استفاده از Touch ID، Face ID و fingerprint scanner به طور ایمن وارد برنامه خود شوند.

3D secure: این یک لایه امنیتی اضافی در هنگام خرید آنلاین است که نیاز به یک رمز عبور یک‌بار مصرف از طریق پیامک دارد.

مدیریت کارت: کاربران می‌توانند در صورت گم‌شدن یا دزدیده شدن کارت خود، فورا کارت خود را در برنامه قفل کنند تا از استفاده غیرمجاز جلوگیری شود. 

دسترسی تنها با یک گوشی: حساب‌ها تنها از طریق یک گوشی در دسترس کاربران هستند. اگر کاربران بخواهند حساب خود را در چند گوشی فعال کنند نیاز به طی کردن فرآیند احراز هویت چند مرحله‌ای ایمنی دارند.

اعلان‌های بی‌درنگ: این برنامه اعلان‌های فوری برای تراکنش‌ها ارائه می‌کند و به کاربران کمک می‌کند تا به راحتی هر فعالیت غیرعادی را تشخیص دهند.

کارت مجازی: Monese یک کارت مجازی با یک شماره ۱۶ رقمی منحصر به فرد برای یک لایه امنیتی اضافی در طول تراکنش‌های آنلاین ارائه می‌دهد.

نظارت مستمر: زیرساخت‌های فناوری شرکت برای محافظت در برابر تهدیدها به صورت شبانه‌روزی نظارت می‌شود.

مونز همچنین یکی از اعضای CIFAS (سیستم جلوگیری از کلاهبرداری در صنعت کارت اعتباری) است. به این صورت این سیستم می‌تواند به مونز در محافظت از کاربران در برابر کلاهبرداری‌های آنلاین و در حوزه کارت اعتباری کمک کند.

چالش‌ها برای ارائه خدمات به مردم

نوریس کوپل در طول تلاش خود برای رشد این استارتاپ با چندین چالش روبرو شد. یکی از آنها رشد سریع تیم مونز بود. این استارتاپ تنها در ۱۲ ماه از ۲۰۰ به ۴۰۰ کارمند افزایش پیدا کرد و حفظ یک تیم منسجم و حفظ فرهنگ شرکت دشوار بود.

مونیز همچنین در این سال‌ها با زیان‌های مالی بسیاری روبرو بود. در سال ۲۰۲۰ زیان ۳۰.۵ میلیون پوندی گزارش شد که نسبت به سال قبل آن ۷۰ درصد افزایش داشته بود.این موضوع شرکت را برای یافتن مسیری پایدار برای سودآوری تحت فشار قرار داد.

این استارتاپ همچنین در ادامه راه به ۲ نهاد مجزا تقسیم شد؛ Monese در حوزه مصرف‌کننده و XYB بازوی تجاری بود. در ابتدا هم مدیریت هر دوبخش بسیار سخت بود.

بحث سرمایه‌گذاران هم از دیگر چالش‌های این کسب‌وکار بود. چون نوریس با فشار سرمایه‌گذاران برای جمع‌آوری سرمایه اضافی و بررسی تجزیه شرکت برای به‌حداکثر رساندن ارزش سهامداران و موقعیت کسب‌وکار برای موفقیت درسال ۲۰۲۴ مواجه بود.

Monese در کنار قانون

مونز در چارچوبی تنظیم‌شده عمل می‌کند تا بتواند امنیت خدمات خود را تضمین کند و در این مورد هم عضو نهادهای مختلف شد که در ادامه می‌بینید:

مرجع راهبرد امور مالی انگلستان(FCA): این نهاد یکی از شناخته‌شده‌ترین و معتبرترین تنظیم‌کننده‌ها در جهان است. مأموریت اصلی FCA نظارت بر رفتار صحیح شرکت‌های مجاز تحت قانون خدمات مالی و بازارها است. 

مقررات پول الکترونیکی: مونز به عنوان نماینده ثبت شده برای Prepar Technologies Limited توسط FCA تحت مقررات پول الکترونیکی ۲۰۱۱ مجاز به صدور پول الکترونیکی و ابزار پرداخت است.

 prepay technologies limited یک موسسه پول الکترونیکی است که توسط مرجع رفتار مالی تحت مقررات پول الکترونیکی 2011 (FRN 900010) مجاز به صدور پول الکترونیکی است. در حالیکه مونز یک بانک سنتی نیست و مشمول طرح جبران خدمات مالی نمی‌شود، اما همچنان از وجوه مشتریان خود مطابق با الزامات نظارتی محافظت می‌کند.

مونز از دید آمار و ارقام

مونز در طول فعالیت خود به رشد قابل توجهی دست پیدا کرده است. در ژانویه ۲۰۲۴ اعلام شد مونز بیش از ۲ میلیون مشتری در سراسر جهان دارد. اپلیکیشن آن تنها در بریتانیا ۲ میلیون بار دانلود شده است.فرانسه و آلمان در رتبه‌های بعدی دانلود قرار دارند. در بیش از ۳۱ کشور هم خدمات خود را عرضه می‌کند. درآمد مونز از حدود ۳۵۰ هزار پوند در سال ۲۰۱۶ به بیش از ۲۷ میلیون پوند در سال ۲۰۲۲ رسیده است. 

ارزش افزوده مونز در برابر رقبا

با اینکه در دنیای امروز رشد فین‌تک‌ها سریع است، اما مونز توانسته با چندین ویژگی خود را از دیگر رقبا در فضای بانکداری دیجیتال متمایز کند.

اول فراگیر بودن: مونز بدون نیاز به مدرک تایید نشانی یا سابقه اعتباری بریتانیا، حساب‌ها را باز می‌کند که این موضوع برای مهاجران و ساکنان جدید مفید است.

دوم حساب‌های چندارزی: حساب‌های چندارزی (EUR,GBP,RON) را ارائه می‌کند که برای کسانی که در سطح بین‌المللی سفر یا کار می‌کنند، خوب است.

سوم Credit Builder: این ویژگی باعث می‌شود مشتریان امتیاز اعتباری خود را افزایش دهند. چنین ویژگی در بانک‌های دیجیتال دیگر یافت نمی‌شود.

چهارم گزینه‌های شارژ: مشتریان می‌توانند حساب‌های خود را در دفاتر پست، شعب paypoints (شرکت خدمات مالی بریتانیایی) یا از طریق paysafecash )ارائه دهنده خدمات تجاری( شارژ کنند. به این ترتیب در مدیریت وجوه انعطاف وجود دارد.

با اینکه رقبای مونز مانند Revolut، N26 و  Monzo هم ویژگی‌های نوآورانه‌ای ارائه می‌دهند، اما تمرکز مونز بر پرداخت‌های آسان، پس‌انداز و افزایش اعتبار است.

سرمایه گذاری و آینده مونز

مونز در این سال‌ها سرمایه‌گذاری قابل توجهی را برای رشد و گسترش فعالیت خود جذب کرده است. یکی از سرمایه‌گذاران مونز بخش سرمایه‌گذار خطرپذیر بانک HSBC است که ۳۵ میلیون دلار سرمایه به این استارتاپ تزریق کرد. البته این بانک تنها به سرمایه‌گذاری روی این استارتاپ اکتفا نکرده است و همکاری استراتژیک هم برای گسترش امکانات بانکداری دیجیتال خود آغاز کردند.

با این جذب سرمایه، مجموع سرمایه‌های جذب شده مونز به ۲۰۸ میلیون دلار رسید. البته پیش از HSBC، مونز بیش از ۹۰ میلیون دلار از investec سرمایه جذب کرده بود.

با جذب این سرمایه‌ها این استارتاپ در سال جدید برنامه‌های متنوعی برای گسترش خدمات خود دارد. مانند اضافه کردن طرح بیمه مانند بیمه حادثه، بیماری و بستری‌شدن در بیمارستان و حمایت از بیکاری براثر اخراج و تعدیل نیرو. همچنین این کسب‌وکار می‌خواهد پایگاه کاربران خود را افزایش دهد. سه طرح اصلی را نیز برای بانکداری شخصی ارائه می‌دهد؛ Monese simple رایگان، Monese کلاسیک و مونیز پریمیوم.